Общая характеристика ПАО Сбербанк и процесс кредитования физических лиц

ПАО «Сбербанк России» крупнейший банк Российской Федерации и СНГ. На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28,7% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 января 2016 года).

Сбербанк сегодня — это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье.

Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

1) онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 13 млн активных пользователей);

2) мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн активных пользователей);

3) SMS-сервис «Мобильный банк» (более 17 млн активных пользователей);

4) одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 86 тыс. устройств).

Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, который владеет более 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы.

Структура управления банком предусматривает органы управления, утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи при осуществлении банковской деятельности. Главное назначение органов управления - обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью банка на основе реализации операций. В соответсвии с этим в банке созданы Кредитный комитет и Комитет кредитного риска.

Организационная структура управления Сбербанка представлена на схеме (Приложение Б)

Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Для характеристики деятельности банка по потребительскому кредитованию взяты данные для сравнения этого процесса с работой банка ВТБ24.

Сравним такие виды оформления потребительского кредита в ПАО Сбербанк и ВТБ24, как «Потребительский кредит без обеспечения».

Потребительский кредит без обеспечения – это кредитный продукт, который предоставляется на любые цели (ремонт, обучение, отдых, покупку бытовой техники и т.д.), для получения которого требуется минимальный пакет документов. Вместе с тем банк не будет требовать в залог движимое, недвижимое имущество клиента для предоставления заемных средств, также вам не придется искать поручителей.



Данный вид кредита в ПАО Сбербанк дает возможность получить средства на сумму до 1 500 000 рублей максимально быстро.

Таблица 1 – Преимущества кредита

До 1,5 млн рублей на любые цели без залога и поручителей
Без комиссий
Возможность получения кредитной карты Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum или персонализированной кредитной карты
Для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих пенсию на счет карты/вклада, в Сбербанке: 1) быстрое принятие решения о предоставлении кредита; 2) для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт; 3) действуют сниженные ставки; 4) предоставление кредита в любом кредитующем подразделении, независимо от места регистрации на территории РФ; 5) возможность подать заявку на кредит в Сбербанк Онлайн без посещения офиса Банка

Таблица 2 – Условия кредитования

Цель кредита На цели личного потребления
Валюта кредита Рубли РФ
Минимальная сумма кредита 15 000
Максимальная сумма кредита 1 500 000
Срок кредита От 3 месяцев до 5 лет
Комиссия за выдачу кредита Отсутствует
Обеспечение по кредиту Не требуется

Таблица 3 – Процентные ставки

Срок, месяц физические лица, получающие зарплату/пенсию на счет, открытый в Банке физические лица, не относящиеся к указанным категориям
3-24 От 15,9% до 20,9% От 17,9% до 22,9%
25-60 От 16,9% до 21,9% От 18,9% до 23,9%

Таблица 4 – Требования к заемщикам

Возраст на момент предоставления кредита не менее 21 года
Возраст на момент возврата кредита по договору не более 65 лет
Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет



Для клиентов, получающих зарплату/работающих клиентов, получающих пенсию на счет в Сбербанке России, стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев.

На клиентов, получающих зарплату/пенсию на счет в Сбербанке России, требование о наличии суммарного трудового стажа не менее 1 года за 5 лет не распространяется. Для работающих клиентов, получающих пенсию на счет в Сбербанке России, общий трудовой стаж за последние 5 лет должен составлять не менее 6 месяцев.

Для рассмотрения кредитной заявки требуются следующие документы:

1) заявление-анкета;

2) паспорт РФ с отметкой о регистрации (допускается наличие временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания);

3) документ, подтверждающий финансовое состояние заемщика;

4) документ, подтверждающий трудовую занятость.

При наличии временной регистрации кредит может быть предоставлен на срок, не превышающий срок действия временной регистрации заемщика (не касается физических лиц-работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта, работников предприятий, прошедших аккредитацию, и физических лиц, получающих пенсию на счета, открытые в Банке).

Кредит наличными ВТБ24 создан для исполнения самых разных планов: от решения срочных вопросов до реализации заветной мечты.

Банк предоставляет потребительские кредиты на сумму от 50 000 до 1 000 000 рублей.

Таблица 5 – Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита

Требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа) 1) гражданство РФ; 2) возраст от 21 до 70 лет; 3) постоянная регистрация в любом регионе присутствия Банка; 4) подтверждение постоянного источника дохода; 5) трудовой стаж от 1 года (стаж на текущем месте работы не менее 3 мес.); 6) отсутствие отрицательной кредитной истории.
Сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика Срок рассмотрения заемщиком заявления о предоставлении кредита — от 1 рабочего дня. Перечень необходимых документов для рассмотрения Заявки: 1) паспорт гражданина РФ; 2) справка, подтверждающая доход за последние 6 месяцев; 3) cтраховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС); 4) трудовая книжка при запрашиваемой сумме от 400 000 рублей. При наличии зарплатного проекта между ВТБ 24 (ПАО) и организацией работодателем: 5) паспорт РФ.
Процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок — порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона 1. При сроке кредита от 6 до 12 месяцев устанавливается фиксированная ставка 18%. 2. При сроке кредита от 13 до 60 месяцев устанавливается ставка от 16,5% до 17% для зарплатных клиентов ВТБ24, 17% — для прочих клиентов. 3. При сроке кредита от 13 до 60 месяцев устанавливается ставка от 19% до 24% для зарплатных клиентов ВТБ24, от 19% до 27% — для прочих клиентов.
Способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа Перечисление суммы кредита на банковский (текущий) счет заемщика. По желанию клиента сумма кредита может быть зачислена на банковскую карту ВТБ24.
Суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата 1) суммы кредита от 30 000 до 1 000 000 рублей; 2) сроки возврата от 6 до 60 месяцев.

Проанализировав потребительский кредит в двух банках, можно отметить некоторые различия и сходства:

1) сумма кредита в ПАО Сбербанк незначительно, но больше, чем в ВТБ24.
ВТБ24 до 1 000 000 рублей (до 2 000 000 рублей для держателей зарплатных карт) и ПАО Сбербанк до 1 500 000 рублей;

2) в ПАО Сбербанк кредит выдается сроком до 5 лет, в ВТБ24 до 7 лет;

3) так же, процентная ставка ПАО Сбербанк (от 15,9%) выгоднее, чем ВТБ24 (от 16,5%);

4) сроки рассмотрения заявки на кредит одинаковы (от 1 до 2 дней);

5) у обоих банков имеются специальные условия для зарплатных клиентов.

Таблица 6 – Финансовые показатели с 01.01.2014 по 01.01.2015

Показатель Январь 2014 млн.руб. Февраль 2014 млн.руб. Март 2014 млн.руб. Апрель 2014 млн.руб. Май 2014 млн.руб. Июнь 2014 млн.руб. Июль 2014 млн.руб. Август 2014 млн.руб. Сентябрь 2014 млн.руб. Октябрь 2014 млн.руб. Ноябрь 2014 млн.руб. Декабрь 2014 млн.руб. Январь 2015 млн.руб.
Потребительские кредиты (без просроченных) 3 270 035 3 269 570 3 313 285 3 377 171 3 463 096 3 537 971 3 610 890 3 694 350 3 768 677 3 824 123 3 875 782 3 910 888 3 970 010
Доля потребкредитов в активах, % 19,0% 18,6% 18,6% 18,7% 18,9% 19,2% 19,7% 20,0% 20,2% 19,9% 19,5% 18,6% 17,2%
Просрочка потребкредиты 62 802 66 339 69 278 72 551 76 696 81 710 82 337 88 877 93 224 94 193 99 441 103 768 99 332
Доля просрочки, % 1,9% 2,0% 2,0% 2,1% 2,2% 2,3% 2,2% 2,3% 2,4% 2,4% 2,5% 2,6% 2,4%

Из анализа данных таблицы видно, что потребительские кредиты в 2015 году увеличились на 699 975 рублей, а доля потребительских кредитов увеличилась на 1,8%. Несмотря на то, что в целом по стране наблюдается тенденция снижения суммы потребительских кредитов. Просрочка по кредитам у ПАО Сбербанк за год возросла на 36 530 рублей, а доля просрочки возросла на 0,5%, а в целом по стране более 8%.


5295231631155912.html
5295278687253338.html
    PR.RU™